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银行问题贷款的十大表现特征

  问题贷款的借款人一般已经无法履约,或者因为保证不充分所以很可能无法完全履约,或者存在着不能履约的可能性。这个特征的描述,使得问题贷款的概念覆盖了所有存在无法履约可能性的业务。

  事实上,问题贷款有其自身共性的表征,银行的信贷政策也要求负责贷款的工作人员及时发现并努力补救问题贷款,由于信贷人员与借款人之间往往有着密切的联系,对于发现贷款发生不利的变化也较其他位置上的工作人员相对具有一定的优势,虽然我们的信贷政策也要求贷款审查人员及早地发现问题贷款,但还是要求信贷员承担更多的发现问题贷款的责任。

  一旦借款人的财务状况恶化,从事贷款的人都会有这样的感觉,那就是发现与借款人的关系也迅速恶化了,借款人对信贷员或银行未做解释的态度变化都可能成为借款人遇到财务困难的迹象,存款余额的下降与透支的出现也可能是借款人财务困难的表现,本金或利息延期支付以及借款人未按贷款协议规定定期提交其财务报表都可能预示着其状况不佳,财务报表的推迟提交表明借款人不愿将不利的财务报表交给银行(事实上很多企业提交给银行的报表是虚假的),这时,信贷员应立即调查其原因,除此之外,问题贷款的出现还有其他种种的表征:

  1、财务报表信息体现出企业的不利发展趋势

  2、管理层的变更、股东之间产生严重的分歧并演化成矛盾

  3、撤销保险或延迟、拒绝保险

  4、其他贷款人对借款者安全利益的实施

  5、对借款人发出的诉讼、税收留置权及其他法律行为的通知

  6、与供应商关系恶化

  7、主要领导面临婚姻危机、生病或死亡

  8、主营业务收入占总收入的比重逐渐减小以至比重很低

  9、劳资关系恶化

  10、过于迅速的增长

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